طرق الدفع المرنة – الدفع لاحقاً (Buy Now, Pay Later) وخيارات التقسيط

شهدت التجارة الإلكترونية تحولاً كبيراً مع انتشار مفهوم "اشتر الآن وادفع لاحقاً" وخيارات التقسيط المتاحة، أصبحت هذه التسهيلات جزءاً أساسياً من تجربة التسوق عبر الإنترنت، حيث تتيح للمستهلكين الحصول على مشترياتهم فوراً، مع سداد قيمتها على دفعات ميسرة خلال فترة زمنية محددة. وتُعد هذه الآليات جزءاً حيوياً من طرق الدفع المرنة التي يقدمها القطاع المالي والتجاري، بهدف زيادة المبيعات وتخفيف الضغط المالي على الأفراد. لا يقتصر هذا النظام على المنتجات مرتفعة الثمن، بل يشمل المشتريات اليومية أيضاً، مما يعزز من حركة السوق الإلكتروني. ومع ذلك، تتطلب هذه الآلية وعياً كاملاً بالشروط والأحكام وتواريخ السداد لتجنب الرسوم أو غرامات التأخير المحتملة.

ما هو نظام "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (BNPL) وكيف يعمل؟

يُعد نظام "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (Buy Now, Pay Later) شكلاً من أشكال التمويل قصير الأجل، يتيح للمستهلك إتمام عملية الشراء والحصول على المنتج بشكل فوري، على أن يتم سداد المبلغ الإجمالي على دفعات زمنية محددة. يكمن الهدف الأساسي في إزالة العوائق المالية اللحظية أمام المستهلك، وتشجيع عملية الشراء بمرونة عالية، وغالباً ما يكون التقسيط بدون فوائد إذا تم الالتزام بمواعيد السداد. يستفيد التاجر بشكل مباشر من هذه الخدمة حيث تحصل شركته على كامل قيمة الفاتورة من مزود الخدمة مباشرة، مما يقلل من مخاطره المالية ويزيد مبيعاته.

آلية عمل نظام الدفع لاحقاً للعميل:

1. اختيار الخدمة: يحدد العميل خيار الدفع لاحقاً عند صفحة إتمام الطلب في المتجر.
2. الموافقة السريعة: يتم الحصول على موافقة سريعة جداً، وغالباً لا تتطلب إجراءات بنكية معقدة أو بطاقة ائتمانية.
3. دفع أول دفعة: يدفع العميل عادةً الدفعة الأولى عند الشراء (قد تكون 25% من القيمة).
4. استلام المنتج والسداد: يستلم العميل المنتج ويقوم بسداد بقية الأقساط على فترات متفق عليها (مثل 3 أو 4 دفعات شهرية أو كل أسبوعين).

كيفية تفعيل طرق الدفع المرنة في متجرك الإلكتروني

لتتمكن من توفير طرق الدفع المرنة مثل "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" لعملائك، يجب عليك بصفتك تاجراً ربط متجرك الإلكتروني بالشركات المتخصصة في هذا المجال، مثل تابي أو تمارا أو غيرها. هذا الإجراء يُعد خطوة حاسمة لتحسين تجربة المستخدم وزيادة معدل التحويل في متجرك.

الخطوات الأساسية لتفعيل طرق الدفع المرنة (للتجار):

• إنشاء حساب تجاري: تواصل مع إحدى شركات الدفع لاحقاً أو بوابة دفع إلكتروني تدعم هذه الميزة وافتح حساباً.
• تجهيز المستندات: ستحتاج غالباً إلى سجل تجاري أو وثيقة عمل حر (حسب الدولة) لتوثيق حسابك.
• تكامل المنصة: قم بربط الخدمة مع متجرك الإلكتروني، ويتم ذلك عادة عبر إضافة تطبيق أو استخدام مفاتيح الربط (Secret Key و Public Key) التي توفرها لك شركة الدفع لإضافتها في إعدادات متجرك.
• التفعيل والاختبار: بعد الربط، قم بتفعيل خيار الدفع لاحقاً في إعدادات طرق الدفع، وأجرِ عملية شراء تجريبية للتأكد من سلاسة العملية.

تعرف على: المحتوى الذي ينشئه المستخدمون (UGC) وتأثيره في المبيعات

أفضل شركات الدفع لاحقاً في الأسواق العربية

تزايد عدد الشركات التي تقدم خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" في المنطقة العربية بشكل كبير، مع تركيز خاص على دول الخليج والمشرق العربي. لاختيار الشريك المناسب، يجب النظر إلى مدى انتشار الشركة، حدود التقسيط المتاحة، والرسوم التي تتقاضاها من التاجر والعميل.

كيف يعمل نظام التقسيط البنكي (EMI) في المتاجر الكبرى؟

يختلف نظام التقسيط البنكي (EMI - Equated Monthly Installment) عن خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" التي تقدمها شركات التكنولوجيا المالية في كون العملية تتم عبر بطاقة الائتمان البنكية للمستهلك وشراكة بين البنك والتاجر.

• الشراء ببطاقة الائتمان: يقوم العميل أولاً بإجراء عملية الشراء كاملة باستخدام بطاقته الائتمانية لدى المتجر الكبير (أونلاين أو فعلي).
• تحويل الحركة إلى أقساط: بعد إتمام الشراء، يتوجب على العميل التواصل مع البنك المصدر للبطاقة أو استخدام تطبيق البنك لتحويل قيمة الحركة الشرائية إلى أقساط شهرية متساوية (EMI).
• فترات التقسيط: قد تتراوح فترات السداد بين 3 أشهر وحتى 24 شهراً، وتختلف هذه المدة حسب الاتفاقية بين البنك والتاجر.
• الفائدة والرسوم: تكون بعض العروض بـ 0% فائدة بالتعاون مع التجار المعتمدين، بينما تفرض البنوك فائدة شهرية أو عمولة ثابتة (رسوم إدارية) على عمليات التقسيط التي تتم في متاجر غير مشتركة في البرنامج.

 كيف يتغير سلوك المستهلك مع توفر طرق الدفع المرنة؟

لقد أدت طرق الدفع المرنة إلى تغيير جوهري في نمط وسلوك المستهلكين، خاصة فئتي الشباب والأشخاص الذين يعانون من قيود مالية لحظية. يفضل المستهلكون الآن بشكل متزايد الخيارات التي تسمح لهم بالحصول على المنتج فوراً وتوزيع التكلفة على دفعات لاحقة.

مؤشرات التغيير في سلوك المستهلك:

• زيادة الإنفاق وحجم السلة: يميل المستهلكون الذين يستخدمون هذه الخدمات إلى شراء منتجات أكثر بنسبة تتراوح بين 50% إلى 200% لكل عملية مقارنة بغيرهم.
• الشراء المندفع: تخفف مرونة الدفع من الشعور بالقيود المالية، مما يدفع المستهلكين نحو اتخاذ قرارات شراء أسرع.
• التخلي عن سلة التسوق: ساعدت هذه الخدمات في تقليل معدل التخلي عن سلة التسوق لدى المتاجر الإلكترونية بشكل ملحوظ.
• التحول من بطاقات الائتمان: يفضل العديد من المستهلكين نظام الدفع لاحقاً لعدم الحاجة في الغالب لبطاقة ائتمان تقليدية، مما يجعله خياراً جذاباً لمن لا يمتلكون سجل ائتماني أو يفضلون تجنبها.

اقرأ في: التسويق القائم على الميكرو-انفلونسر

مستقبل "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" في التجارة الإلكترونية الإقليمية

تشير التوقعات إلى أن نظام "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" سيبقى أسرع وسيلة دفع نمواً في قطاع التجارة الإلكترونية، خاصة في الأسواق الناشئة مثل منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. هذا النمو مدفوع بزيادة الطلب على حلول الدفع المرنة من جهة، والتقدم التكنولوجي في مجال التكنولوجيا المالية (FinTech) من جهة أخرى.

• نمو السوق: من المتوقع أن ينمو سوق الدفع لاحقاً بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 21.2% من عام 2025 إلى عام 2034 على الصعيد العالمي، لتصل قيمته إلى تريليونات الدولارات، مما يعكس تحولاً هيكلياً في تفضيلات المستهلكين.
• التوسع في القطاعات: لن يقتصر التوسع على قطاع التجزئة، بل يتوقع أن ينمو الاعتماد عليه في معاملات التجارة الإلكترونية بين الشركات (B2B) والخدمات الأخرى.
• اندماج المؤسسات المالية: بدأت المؤسسات المالية والبنوك الكبرى تتبنى هذه الحلول أو تتعاقد مع الشركات المتخصصة فيها، مما يضمن استمرارية ونضج الخدمة في السوق الإقليمي.
• التحديات: لا تخلو هذه الخدمات من تحديات تتعلق بزيادة مخاطر الائتمان ومعدلات التخلف عن السداد، مما يتطلب من الشركات تطوير نماذج أكثر دقة لتقييم المخاطر للحفاظ على استدامة الخدمة.

قائمة بأشهر المتاجر في السعودية والإمارات التي تتعامل بالتقسيط.

انتشرت خدمات الدفع المرن في أسواق السعودية والإمارات بشكل واسع لتشمل قطاعات تجارية متعددة، مما يمنح المستهلكين فرصة تسوق أكبر. تستطيع أن تجد هذه الخيارات متاحة عند الدفع في كبرى المتاجر المتخصصة في الإلكترونيات والأزياء والأثاث وغيرها. إذا كنت تبحث عن متاجر تتيح لك الدفع على أقساط، فستجد أن غالبية المتاجر الكبرى تعمل الآن بالتعاون مع شركات مثل تابي وتمارا وغيرهما لتقديم خيار الدفع لاحقاً.

من المتاجر الشهيرة التي تتيح خدمات التقسيط/الدفع لاحقاً:

• الإلكترونيات والأجهزة: مكتبة جرير، إكسترا، وعدد من المتاجر الكبرى التي تبيع الهواتف الذكية والأجهزة المنزلية.
• الأزياء والموضة: نمشي، فوت لوكر، شي إن (في بعض المناطق)، والعديد من العلامات التجارية المحلية والعالمية.
• الأثاث والمفروشات: ايكيا (بالشراكة مع بعض البنوك أو شركات الدفع)، ومتاجر الأثاث المنزلية المتخصصة.
• خدمات السفر: بعض شركات الطيران ووكالات السفر تسمح بتقسيط تذاكر السفر أو حجوزات الفنادق.

أسئلة شائعة

هل يمكنني استخدام خدمات الدفع لاحقاً إذا لم يكن لدي بطاقة ائتمان؟

نعم، يمكن استخدام هذه الخدمات في الغالب دون الحاجة لبطاقة ائتمان تقليدية، حيث تعتمد على بطاقة الخصم المباشر (Debit Card) أو المدفوعات البنكية المباشرة، ويتم الموافقة على طلبك بعد التحقق الآلي من سجلك المالي.

هل تفرض شركات الدفع لاحقاً رسوم إدارية أو رسوم تفعيل على العميل؟

عادةً لا تفرض هذه الشركات رسوم تفعيل على العميل عند الشراء، بل يتم كسب الأرباح من رسوم تدفعها المتاجر التجارية. لكن، يجب الانتباه إلى أن بعض الشركات تفرض رسوماً إدارية صغيرة أو تفرض رسوم خدمة إذا تم اختيار خطط تقسيط طويلة الأمد (مثل 6 أشهر أو أكثر) أو إذا تم استخدام الخدمة لأكثر من مرة في فترة قصيرة.

ماذا يحدث إذا قمت بتأخير سداد أحد الأقساط؟

عند تأخير سداد أي قسط عن موعده المحدد، ستفرض عليك شركة الدفع غرامة تأخير مالية محددة. إذا استمر التأخير، قد يتم تجميد حسابك ومنعك من إجراء عمليات شراء جديدة بالتقسيط، وقد تزيد الغرامات حسب شروط العقد، كما قد يتسبب التأخير في إبلاغ مكاتب الائتمان مما يؤثر على سجلك المالي.

الخلاصة

✅ نظام الدفع لاحقاً (BNPL) يعمل على زيادة حجم سلة المشتريات بمعدلات تتراوح بين 50% إلى 200% لمتوسط قيمة الطلب الواحد مقارنة بالدفع التقليدي.
✅ شركات مثل تابي وتمارا تغطيان معاً سوقاً إقليمياً يضم أكثر من 11 مليون مستخدم مسجل وأكثر من 40 ألف متجر تجزئة حول المنطقة.
✅ من المتوقع أن ينمو سوق الدفع لاحقاً بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ حوالي 21.2% عالمياً من عام 2025 وحتى 2034، مما يجعله أسرع وسائل الدفع نمواً.
✅ إحدى المزايا الكبرى للتاجر هي تقليل نسبة التخلي عن عربة التسوق، والتي يمكن أن تصل إلى 30% في المتاجر الإلكترونية التي لا توفر خيارات دفع مرنة.
✅ يمكن استخدام خدمة الدفع لاحقاً في الغالب ببطاقة الخصم المباشر، حيث تشير الإحصائيات إلى أن أكثر من 80% من المعاملات لا تتطلب استخدام بطاقة ائتمان تقليدية.